什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?相信大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，很少有人聽(tīng)說(shuō)過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么，什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢?

什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。

　　隨著醫(yī)療體制改革，各大保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種也順應(yīng)形勢(shì)，逐漸多了起來(lái)。那么，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)究竟有哪幾大類(lèi)險(xiǎn)種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時(shí)有何具體規(guī)定?下面對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種作了簡(jiǎn)要概括：

　　普通醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，并規(guī)定每次最高限額。

　　意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任。保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

　　住院醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。

　　手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門(mén)診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類(lèi)定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

　　特種疾病保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以?xún)H承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病?？梢詥为?dú)投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保，一般采用定額給付方式，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。

報(bào)銷(xiāo)范圍

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有住院津貼型和費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型，前者保險(xiǎn)公司以每天固定金額，對(duì)被保險(xiǎn)人住院治療期間損失進(jìn)行補(bǔ)償，此類(lèi)產(chǎn)品不與社?；蚱渌?lèi)別的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)，是上佳選擇。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只對(duì)承保對(duì)象實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用提供報(bào)銷(xiāo)，而不同的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其報(bào)銷(xiāo)范圍是不同的。費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種它可報(bào)銷(xiāo)住院醫(yī)療費(fèi)用，但報(bào)銷(xiāo)范圍不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用須在社保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)才能報(bào)銷(xiāo)。

　　若已從社保或其他社會(huì)福利機(jī)構(gòu)取得賠償，保險(xiǎn)公司僅給付剩余部分，社保不能報(bào)銷(xiāo)的(進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等)，此類(lèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣不能報(bào)銷(xiāo)，其作用僅在于對(duì)社保報(bào)銷(xiāo)后，對(duì)需按比例自負(fù)的部分進(jìn)行賠償。而部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則規(guī)定，只要是實(shí)際發(fā)生的合理費(fèi)用，都可按比例或在一定免賠額后，得到保險(xiǎn)公司賠償。

社保醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別

　　首先，兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段經(jīng)營(yíng)的一種險(xiǎn)種，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)方面，是由保險(xiǎn)人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來(lái)實(shí)現(xiàn)的，人壽保險(xiǎn)公司可以從中贏利.而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護(hù)和增進(jìn)職工身體健康而設(shè)立的一種社會(huì)保障制度，是國(guó)家或地方通過(guò)立法強(qiáng)制執(zhí)行的，不取決于個(gè)人意志，同時(shí)作為一種社會(huì)福利事業(yè)具有非贏利性質(zhì)。

　　其次，保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象，其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕損失，而不是為了保障被保險(xiǎn)人的基本生活，也不具有維護(hù)社會(huì)公平的作用，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要以勞動(dòng)者為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)勞動(dòng)者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)或其委托單位給予基本補(bǔ)償，有利于社會(huì)安定和維護(hù)社會(huì)公平，實(shí)際上是國(guó)民收入再分配的一個(gè)方面。

　　再次，兩者權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上，任何一個(gè)有完全行為能力的公民或法人，只要與保險(xiǎn)公司自愿簽訂保險(xiǎn)合同并按合同規(guī)定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，其本人或成員就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金額的多少取決于所繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的多少，即保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對(duì)等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上，只要?jiǎng)趧?dòng)者履行了為社會(huì)勞動(dòng)的義務(wù)，就可以享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，有時(shí)為了便于用經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行管理，增強(qiáng)勞動(dòng)者的費(fèi)用意識(shí)，要求繳少量保險(xiǎn)費(fèi)，但他們所領(lǐng)取的保險(xiǎn)給付金與所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額并不成正比例關(guān)系，即權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對(duì)等。

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